信用卡透支虽然方便，但还款的姿势一定要对。不少人告诉小财，因为不了解还款政策，不能按时还款，导致自己的逾期还未还款，影响信用记录。各大银行都有自动还款业务，无疑为大家能够按时还款提供了很多便捷。
自动还款功能，是指信用卡在绑定同一银行的借记卡后，在约定还款日银行自动从你的借记卡人民币活期账户中扣款，偿还你信用卡中的人民币及美元账单应还款额。
以招商银行为例，首先我们来看官网对于自动还款业务的介绍：
意思就是，如果你设置了自动还款功能，而你的还款日是25号。在25号的17:00到24点，银行会自动从你绑定的借记卡中扣除你的透支金额。
听上去是不是很方便，绑定功能后，以后你只需要负责“买买买”“刷刷刷”，至于还款的部分，不牢你操心，银行会自动扣除。但是，如果你知道了其中的一些“秘密”，你就不会高枕无忧了。
一、信用卡自动扣款日=最后还款日？！
一般来说，各大行的信用卡自动扣款日都是最后还款日，招商银行规定的扣款时间就是还款日当天的17点到24点。银行会自动你的借记卡账户里扣除你的透支金额。但是，在划款中，有很多细节的漏洞也会让你不能按时还款。
我们来看一则案例：
肖先生是某全国性商业银行的用户，拥有其借记卡及信用卡，并办理了关联自动还款的业务。肖先生在最后还款日发现，借记卡中余额不够足额还款。于是在下班后赶紧通过网上银行从其他银行卡转账至借记卡。肖先生心想还款应该没问题了，哪知这个月的账单显示，上个月他并未全额还款，且被扣了罚息和滞纳金，还影响了他的信用记录。
把借记卡与信用卡绑定自动关联还款并非就能高枕无忧。各家银行对信用卡自动还款的划账时间并不一致，有的甚至会“暗地里”提前几天，有的会提前几小时，不知情的用户因此纷纷“挨罚”。
该银行就自动还款业务的规定如下：关联自动还款业务要求用户在账单提示的到期还款日前，查看账户余额是否足够，若账户余额不足时，则会将账户余额扣至"0"元，其余部分不再另行补扣，用户需自行还款入信用卡账号。
而肖先生明明在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，为何还未能成功足额还款呢？
该行客服介绍，和在ATM或柜台还欠款不同，对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些。客服称，如果是通过ATM或柜台办理还款，那么划账结算的最后时点是当天24时，但若是关联自动还款的话，由于系统结算的要求，往往在最后还款日的下午5时就划账。因此，虽然肖先生在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，但由于超过了下午5时，未能自动还款成功，银行便以其未全额还款而收取了罚息。
另一家股份制商业银行信用卡中心客服表示，由于"银行系统进行批处理的时间不一定"，信用卡自动还款的划账时间也就难以预测，而在最后还款日当天存入借记卡肯定会还款不成功的。
是不是觉得挺心塞的，那该怎么办呢？他们给的建议是，使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够，并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金，否则极有可能导致自动还款失败。
但你真的万一不小心在还款日过了才想起来，那该怎么办呢？其实，还是有补救办法的。快跟小财学一招：
TIP:利用信用卡还款容时容差服务
具体来说就是，银行可以容许持卡人比规定还款日晚3天左右、少10元以内的还款政策。
打个比方来说，倘若最后还款日是25号，你却因疏忽大意27号才还款，那么银行会视你为正常还款，对于粗心大意的人来说，该政策绝对够得上是利好。
不过，这个政策却不是想当然就能享受的，虽然中国银行业协会有此规定，以防止因为少还了几毛钱就有上千利息，或者晚还款一两天就影响信用记录的现象，但是具体执行起来，每个银行的差异也较大。部分银行规定，该服务需要客户申请才能享受，所以大家还是致电银行客服了解情况。如果以为自己的卡必然有这个服务，坐等享受，最后吃亏的肯定是自己。
二、绑定的借记卡余额不足，会自动改为按最低还款额扣除吗？
在阅读的过程中，想必很多人早就想问小财，如果我的借记卡里，余额不够怎么办？银行会自动改为最低还款额扣除金额吗？答案是否定的。
因为你信用卡要是设定约定还款账户的话，是根据你当时选择的扣款比例进行扣款的。扣款比例分为全额还款和最低还款额。
如果你选择的是扣最低还款额，那么每个月最后还款日后一天银行就会从你的储蓄卡里进行扣款，就算你储蓄卡金额足够，也是只扣最低还款额的金额，不会多扣的。
反之，你要是选择全额还款，那么在最后还款日后一天银行就会从你储蓄卡里根据全额还款金额进行扣款，如果储蓄卡金额不足，就是有多少扣多少。（要是连最低还款额都没到，你的信用记录就要受影响了！）
每个月按时全额还款，消费享受免息期，要是仅还足最低还款额，那么是不影响个人信用，但是消费是不享受免息期，会从消费入账日起按天万分之五全额计收利息。
三、信用卡里的扣钱的优先度高于绑定的借记卡？你的溢缴款被闲置了！
假如你已经在信用卡里预存了钱用于还款，可银行却偏偏先把你关联借记卡里的钱给扣除了，给你留下了不但没有利息、取现还要手续费的存在信用卡里的钱，你会怎么处理呢？
上海的某位张先生就选择因不满扣款方式起诉银行欺诈。为了还款方便，张先生将信用卡与储蓄卡进行了绑定，办理了自动还款业务。按照银行账单要求，张力应于8月30日清偿当月还款额，计人民币40762.10元。但是到了8月30日当天，他发现储蓄卡账户里的余额不足，只有3289.03元，当晚接近22时，张先生便通过ATM机向信用卡存入了38300元用于还款，并当场收到了还款短信通知。这下，信用卡存款和储蓄卡余额相加，就多出826.93元。
第二天，张先生收到通知，银行将储蓄卡内的3289.03元也全部扣除了。他又仔细核对了账户，发现银行先是将储蓄卡内的金额扣光，剩下的才从信用卡内扣，826.93元就留在了信用卡。这826.93元就成了溢缴款，既没有利息收入，取现还要收手续费。（溢缴款也是很坑爹的事情，之后小财再和大家好好唠唠。）张先生就以银行侵犯其财产权控告了银行。
最终法院判定银行的扣款行为属于侵权。但是，在案件审判的过程中，银行就一直辩解，按照规定，还款的约定账户是绑定的借记卡，所以先从借记卡里扣款是合理的。而就应不应该先从绑定的借记卡里扣款，还没有统一的规定和标准，各个银行的执行也不同。因此，大家还是注意，不要把过多的现金存放在信用卡里，这些就成为了“溢缴款”，没有利息，且取现要收费，因为“银行对运营成本的考虑”。（现在有几家银行，溢缴款取现已经不收费了，改日小财再为大家整理统计）
综上，自动还款业务中间还是存在诸多“猫腻”的，所以大家不要以为办理了，还款便可高枕无忧。一下几点还是要明确的：
1、确保在最后还款日钱，借记卡里有足够的现金用以扣除，可绑定手机短信提醒业务；
2、明确设置自己的自动还款功能，是全额还款还是最低还款额还款，银行不会主动帮你选择利你的方式扣除；
3、好好利用信用卡还款容时容差服务，这对你的信用还是大有裨益的；
4、不要把过多的现金放在信用卡里，信用卡的本质就是利用你的信用透支消费再还款。把钱存在信用卡里，这些溢缴款不计息，取现还要收费！
总之，大家还是好好利用自动还款的功能，千万不要逾期还款，用不良信用和罚息为这些误区买单。
